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펜션을 Roth IRA 로 옮기려 합니다, 도와주세요!

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안녕하세요~ 제가 지난 2년정도 카운티 병원에서 일하면서 펜션을 좀 모아놓은게 있는데 (약 4000불 정도)

그렇게 일을 그만두고 (9월) 아직 그 돈에 대해 클레임을 안해놓은 상태입니다.

주변사람은 그냥 돈을 돌려받으라고 하는데, 그러면 세금도 많이 떼고 할것 같아서 알아보니 IRA로 roll over 할 수 있는 옵션이 있더라고요. 그럼 돈을 어디로 옮기는게 가장 좋은건지 궁금해서요! IRA 일지, Roth IRA 일지요. 만약 Roth IRA 로 옮긴다면, 그냥 일반은행 (citi/chase) 가 낫을지, 아님 다른 브로커를 통해서 하는게 좋은지도 궁금해요.

그리고 Roth IRA 는 최고 일년에 6000 불이던데, 이번년도에 그 차액을 넣어서 6000불 을 넣고 지금이 12월이지만, 2020년 1월에 다시 6000 불을 넣어도 괜찮은건가요? 한달차이니까요 ㅎ

혹시 주변에 괜찮은 회계사분 계시면 추천도 부탁드릴께요.

감사드립니다.!!

비공개 Queens 세금.회계.텍스

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edwin11k 답변

동별 채택 7 채택율 19.4% 질문 0 마감률 0%

개인적으로 Roth IRA 를 추천해요. 단지 Roth IRA 는 지금 세금을 내야 되요. 좋은 점은 노후에 필요할때 세금을 안 내도 되죠. 지금 일하시고 돈을 버실때 미리 세금을 내는 것이 나중에 노후에 돈이 필요할떄 내는것 보다 낫다고 생각합니다. 

위에분 말씀하신 것처럼 vanguard 나 fidelity 의 인덱스에 투자하는게 제일 안전해요. 일반인들은 금융에 잘 모르니까 시장 인덱스를 따라 투자하는것이 가장 안전한 방법이에요. S&P 500 인덱스 같은 가장 일반적이고 운용비가 낮은 것을 찾아 투자하는것이 금융 지식이 많지 않은 일반인 들에게는 추천해요.   채권은 별로 추천드리고 싶지 않은게 이자율이 대개 높지 않아서 인플레이션을 따라가지 못해요. 위에 분이 추천하는 배당상품도 배당주식만 고르기 때문에 상대적으로 운용비가 높고 인덱스에 비해 상대적으로 더 위험할 수 밖에 없어요.

질문하신 것에 특이한 점이 있는데. Roth IRA 는 내년 세금보고 기간인 대략 4월 15일 까지 내도 되요. 즉 2019년 Roth IRA 한도를 2020년 4월 중순까지 넣을 수 있어요. 2020년 1월1일 부터 4월15일 까지는 2019년과 2020년 둘 중하나로 선택해서 납부 가능해요.  

xemaphore

위에 사람인데요... 제가 소개한 Vanguard High Dividend Yield Index Fund Investor Shares (VHDYX) , 이거 배당상품이 아니고 펀드이름에 보시다시피 인덱스 펀드입니다... S&P 500 회사들 펀드로 포트폴리오 짜여저 있고, 근데 분기별로 배당금도 한주당 25센트 정도 나오는 펀드입니다 ... 그리고 운용비 0.14% 로 아주, 상당히 낮은 펀드입니다... 0.14%면 정말 낮은 운용비라고 할수 있죠... 물론 제가 하는것은 같은 밴가드 펀드중 운용비 더 낮은 0.09% 운용비인 펀드 하고 있지만요...

edwin11k

S&P 500 를 전체를 포함하는것이 아니라 그중에 일부분을 골라서 펀드를 만든건데 문제는 Dividend 가 높은 회사만을 고르다 보니까 특이성이 높아질수 밖에 없어요. Vanguard 는 전부 인덱스 펀드니까 인덱스라는 것은 알아요, 문제는 그렇게 Custom 으로 만든 인덱스이기 때문에 그 위험요소가 들어갈 수 밖에 없어요. 쉽게 말해서 Dividend 가 높은 회사라는게 회사가 성장할데가 없어서 Dividend 를 많이 줄수도 있지만 , 회사가 문제가 생겨서 주식값이 폭락했기 때문에 Dividend 가 높을 수도 있어요. 그 모든 회사들을 기준에 포함하니까 당연히 위험해 질 수 밖에 없죠. 그 외에, Dividend 는 세금 적으로 좋은 선택이 아니에요. 단지 은퇴자들은 원래 주식을 보전하고 싶어하니까 Dividend 를 높은 것을 선택하는데 , 개인적인 취향이지 일반적으로 추천하는 것은 아니에요. 마지막으로 십년 전쯤엔 0.14%면 매우 좋은 수수료 였는데 요즘에는 회사마다 운용비 경쟁이 심하게 붙어서 인덱스 펀드라고 하면 거의 제로에 가까운 것들이 많아요. 여기 fidelity zero fee fund link 보내드릴께요. https://www.fidelity.com/mutual-funds/investing-ideas/index-funds?imm_pid=700000001009773&immid=100611&imm_eid=ep35415530159&gclid=Cj0KCQiAz53vBRCpARIsAPPsz8UKzerzzx9-tjtTg_m79hXp6VZRNUuLLwKrZ59zGopuXpIAKW54-3waAlLuEALw_wcB&gclsrc=aw.ds

edwin11k

https://www.fidelity.com/mutual-funds/investing-ideas/index-funds?imm_pid=700000001009773&immid=100611&imm_eid=ep35415530159&gclid=Cj0KCQiAz53vBRCpARIsAPPsz8UKzerzzx9-tjtTg_m79hXp6VZRNUuLLwKrZ59zGopuXpIAKW54-3waAlLuEALw_wcB&gclsrc=aw.ds

xemaphore

Fidelity 정보 감사합니다... 0에 가까운 인덱스 펀드도 많군요... 근데 아까 말씀하신 배당금에 대한 세금은 사실 어카운트를 Roth IRA 로 여시면 세금은 상관이 없어서 추천한겁니다... 그리고 제가 추천한 펀드는 S&P 500 전체를 포함은 안했어도 미국내 상위 100대 기업의 주식으로 포트폴리오가 거의 90% 이상 짜여저 있어서 말씀하신 "회사가 문제가 생겨서 주식값이 폭락했을꺼" 란는 걱정하실만한 그런 회사들은 아닙니다... 그 상위 100 대 기업 문제 생기면 미국내 그 어느 펀드들도 안전하지 않습니다... 한마디로 걱정하실많한 점은 아닙니다... 과거 10년정도 밴가드와 Fidelity 두군데 같이 하다가 (수익율과 Fee 는 비슷했음) 저는 그냥 개인적으로 밴가드가 사용하기 더 편리해서 지금은 Fidelity 꺼 닫고 밴가드로 0.09% (이것도 거의 제로에 가깝죠) 짜리 펀드로 옴겼습니다만, 보내주신 링크에 있는 Fidelity ZERO 펀드 몇개로 다시 열어볼까 생각중입니다... 좋은 정보 다시한번 감사드립니다... 포트폴리오 구성은 99% 정도 밴가드 펀드들과 거의 똑같네요...

xemaphore

edwin11k님... 소개해주신 Fidelity ZERO total stock fund 와 99% 똑같은 포트폴리오로 구성된 Vanguard total stock fund 를 5만불로 기본적인 시뮬레이션으로 시작했을경우 1년후 불로소득내고 밴가드의 0.04% Fee 내고 비교해봤더니 Fidelity Zero total stock fund 가 $178 을 더 버네요... VTSAX 50000 76 657.8947368 $0.30 $197.37 4 $789.47 25% $592.11 $50,592.11 0.04% $20.24 $50,571.87 FZROX 50000 11 4545.454545 $0.06 $250.00 4 $1,000.00 25% $750.00 $50,750.00 0.00% $- $50,750.00 $178.13

xemaphore 답변

은별 채택 42 채택율 17.5% 질문 1 마감률 0%

Vanguard.com 으로 가셔서 Roth IRA 하세요... Roth 는 세후돈으로 투자하고 나중에 60세 되었을때 찾으실때 세금 없습니다. 밴가드 가셔서 펀드 고르실때는 아래 항목 추천합니다.

Vanguard High Dividend Yield Index Fund Investor Shares (VHDYX)

이펀드를 첨 시작하신는분들깨 추천해드리는 이유는 분기별로 한주당 평균 25센트정도 배당금도 나오고요. 펀드는 운용비가 가장중요한데 대부분의 밴가드 펀드들이 운용비가 아주아주 저렴해서 세계에서 가장 큰 펀드회사가 됬지요.

대부분 다른 회사들 펀드 운용비가 평균 1% 이상인데, 밴가드 펀드는 대부분 평균 0.3% 이하 펀드들이 많아요...

 

이거 아주 중요 포인트입니다  *** 밴가드로 Roth IRA 하신담 매달 $6000 나누기 12로 해서 매달 자동으로 은행어카운트로부터 얼만큼씩 펀드 살수있게 자동설정 해놓면 만사땡임... !!!!

 

저도 밴가드 펀드 8년째 Roth IRA 하나 그냥 투자어카운트 하나씩 갇고 있는데 연평균 수익률 (배당금 포함에서) 매년 10%+ 수익률 꾸준히 내고 있어요...

참고로 저는 Vanguard Wellington Admiral Fund (VWENX) 로 Roth IRA 하나하고, Vanguard Tax Managed Balance Admiral Fund (VTMFX) 로 투자어카운트 하나씩 하고 있읍니다.

중간에 이름 보시면 Admiral 이 들어가는 펀드들은 운용비가 0.09% 이하인것들도 많아서, 정말 운용비 거의 공짜나 다름없죠. 다만 Admiral Fund 는 우대고객 (최소 5만불이상) 부터이니까 님은 Index Investor Share 로 먼저 시작하셔서 나중에 5만불 넘으면 그때 Admiral 펀드로 갈아타시면 됩니다.

사실 이 세상 통들어 제 개인적으로 펀드는 진짜 밴가드 펀드 이거 하나면 끝판왕입니다. 얼만전 고인이된 창업주인 존보글 (John Bogle) 이라는 사람에 대해서 인터넷에서 함 찾아보시면 왜 밴가드펀드가 세계최고인지 아시게될것입니다... 이분이 우리가 흔히들 들어봤던 "인덱스 펀드" 라는걸 최초로 만든 사람입니다...

존보글에 대해서 궁금하시면 아래 링크를 참조

https://steemit.com/kr/@somong/john-bogle-9

http://www.itooza.com/common/iview.php?no=2019012111282512508

비공개 님 답변

쌍금별 채택 263 채택율 31.8% 질문 0 마감률 0%

와... 이런 글 너무 좋아요. 관심이 많이 생기게 하네요. 두 분, 좋은 정보 감사합니다. 글 올리신 원글남께도 감사드립니다.