네 각각 401k 랑 IRA 가지고 계셔도 됩니다.

저도 직장에서 해주는 Roth 401k 와 개인 Roth IRA 있고, 제 와이프도 똑같이 회사 Roth 401k와 개인 Roth IRA 가지고 있습니다.

근데 IRA 은 T던 R 이던간에 합쳐서 개인당 일년에 2023년은 $6,500 이상 돈 넣으면 안됩니다. IRA 는 부부합산 총 $12,000 이상 넣으면 안됨. 그래서 IRA 를 구지 T 와 R 두개로 나눠서 할 필요없습니다. T 는 넣는 금액만큼 소득세에서 세전 공제 받는건데 나중에 찾을때 세금내니 그냥 둘다 R 로 다 합치면 됩니다. R 은 현재 돈 넣을때 소득세에서 세제공제가 없지만 대신 나중에 은퇴후 찾으실때 세금이 없습니다. 다만 지금 T 의 돈을 R 로 컨버트 할때 한번 세금정산 하고 R 로 옴겨집니다...

401K 는 회사에서 제공하니까 메칭 받으셔야 되니까 꼭 하시면 좋죠. 401k 도 마찬가지로 Roth 401k 하시면 메칭부분말고 본인 원금과 거기서 생긴 수익은 전부 세금 안냅니다. 한가지 아셔야 될게 401k 는 Roth 하더래도 회사에서 해주는 메칭는 희안하게도 Traditional 로 메칭을 해줍니다. 근데 어짜피 뭐 메칭은 회사에서 주는 꽁돈이니 뭐 세금내도 안 아깝죠...

제 생각엔 당장 소득세에서 소득공제 못받더래도 나중에 은퇴후 찾으실때 큰 돈으로 불어나 있을텐데 그때 차라리 세금 안내는게 좋은것 같습니다. 아니면 그때 세금 뭉터기로 때고 찾으셔야 되니...

그래서 401k 던 IRA던간에 Traditional 보다는 Roth 를 저는 선호합니다. 특히 현재 연봉이 뭐 인당 30만불씩 이상씩 되서 당장 소득공제에서 혜택을 많이 볼수 있는 고연봉이 아닌 이상 두분 합쳐 연봉이 세전 10만불이면 그냥 나중에 먼훗날 찾으실때 세금 안내는 Roth 로 하십시요. 그리고 IRA 는 두분 연봉이 합쳐서 23만불인가 넘기 시작하면 돈을 넣고 싶어도 못넣습니다...

계좌가 많은것은 문제가 될것은 없어 보입니다.

그래도 세금 절세를 위해서 좋은 회계사를 만나보시면 좋겠네요.